COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) là một luật của liên bang cho phép người lao động và các thành viên trong gia đình tiếp tục sử dụng chương trình bảo hiểm y tế thông qua nơi làm việc trong một khoảng thời gian nhất định sau khi mất quyền tham gia bảo hiểm.
Image: AI25.Studio AI GENERATIVE/Pexels
Điều này có nghĩa là nếu bạn nghỉ việc hoặc gặp một số sự kiện đủ điều kiện khác, bạn có thể tiếp tục sử dụng đúng gói bảo hiểm mà mình đang có thay vì phải tìm một chương trình bảo hiểm mới ngay lập tức.
Tuy nhiên, bạn thường sẽ phải tự thanh toán toàn bộ chi phí bảo hiểm, bao gồm cả phần trước đây do người sử dụng lao động chi trả.
Ai có thể sử dụng COBRA?
COBRA có thể áp dụng khi xảy ra một số sự kiện nhất định khiến bạn hoặc người thân mất quyền tham gia bảo hiểm thông qua nơi làm việc.
Một số trường hợp phổ biến bao gồm:
- Nghỉ việc (trừ một số trường hợp bị chấm dứt vì hành vi sai trái nghiêm trọng).
- Bị giảm giờ làm dẫn đến mất quyền hưởng bảo hiểm.
- Ly hôn hoặc ly thân với người lao động được bảo hiểm.
- Người phụ thuộc của người lao động qua đời.
- Con không còn đủ điều kiện là người phụ thuộc theo chương trình bảo hiểm.
COBRA hoạt động như thế nào?
Nếu đủ điều kiện, bạn sẽ nhận được thông báo về quyền tham gia COBRA.
Sau khi đăng ký, bạn có thể tiếp tục sử dụng:
- cùng công ty bảo hiểm;
- cùng mạng lưới bác sĩ;
- cùng quyền lợi;
- cùng mức khấu trừ (deductible) đã tích lũy trong năm;
- cùng danh sách thuốc được bảo hiểm.
Điều này giúp tránh việc phải đổi bác sĩ hoặc gián đoạn điều trị.
Thời hạn áp dụng của COBRA
Thời gian tham gia COBRA phụ thuộc vào từng trường hợp.
Thông thường, COBRA có thời hạn là 18 tháng đối với người nghỉ việc hoặc bị giảm giờ làm, và 36 tháng đối với một số sự kiện khác như ly hôn hoặc con mất tư cách người phụ thuộc.
Trong một số trường hợp đặc biệt, thời gian có thể được gia hạn theo quy định của pháp luật.
Chi phí cho COBRA
Đây là điểm mà nhiều người bất ngờ. Trong thời gian còn làm việc, người sử dụng lao động thường thanh toán một phần đáng kể chi phí bảo hiểm y tế.
Khi chuyển sang COBRA, bạn thường phải thanh toán:
- toàn bộ phần premium trước đây do mình đóng;
- phần trước đây do người sử dụng lao động đóng;
- cùng với một khoản phí hành chính nhỏ theo quy định.
Vì vậy, chi phí COBRA thường cao hơn đáng kể so với khi bạn còn làm việc.
Khi nào nên cân nhắc COBRA?
COBRA có thể là lựa chọn phù hợp nếu bạn đang ở trong các trường hợp sau:
- Bạn hoặc người thân trong gia đình đang trong giai đoạn điều trị bệnh và không muốn thay đổi bác sĩ hoặc cơ sở khám chữa bệnh.
- Bạn dự kiến sẽ có công việc mới trong vài tháng tới và muốn tránh khoảng thời gian không có bảo hiểm y tế.
COBRA hay Marketplace?
Đây là câu hỏi mà nhiều người thắc mắc. Nếu thu nhập của bạn giảm sau khi nghỉ việc, Marketplace có thể là lựa chọn tiết kiệm hơn vì bạn có thể đủ điều kiện nhận Premium Tax Credit để giảm chi phí bảo hiểm hàng tháng. Ngược lại, COBRA cho phép bạn tiếp tục sử dụng đúng chương trình bảo hiểm hiện tại nhưng thường không đi kèm các khoản trợ cấp như Marketplace. Đây chính là một trong những nhược điểm lớn nhất của COBRA.
Trước khi quyết định, bạn nên so sánh chi phí, quyền lợi và nhu cầu chăm sóc sức khỏe của mình.
Giả sử tình huống là bạn vừa nghỉ việc. Công ty gửi thư mời tham gia COBRA với phí premium của COBRA là $900/tháng. Ngoài ra, sau khi nghỉ việc, thu nhập của bạn giảm đáng kể.
Khi đó, bạn có hai lựa chọn COBRA và Marketplace Health Insurance. Dưới đây là gợi ý bạn có thể tham khảo.
Chọn COBRA nếu bạn muốn:
- Giữ nguyên bảo hiểm cũ.
- Giữ nguyên bác sĩ và dịch vụ khám bệnh.
- Đủ khả năng chi trảtoàn bộ premium.
Bạn nên từ chối COBRA và mua Marketplace nếu:
- Không có nhu cầu chữa bệnh Dịch vụ khám chữa bệnh không thay đổi khi chuyển sang chương trình bảo hiểm khác.
- Nếu thu nhập của bạn giảm đến mức đủ điều kiện để nhận Premium Tax Credit, bạn có thể tiết kiệm chi phí bảo hiểm y tế hàng tháng.
COBRA có áp dụng cho người nhập cư không?
Nếu bạn đang tham gia chương trình bảo hiểm y tế thông qua nơi làm việc và đáp ứng các điều kiện của COBRA, quyền tiếp tục tham gia chương trình thường không phụ thuộc vào việc bạn là công dân Hoa Kỳ hay người nhập cư.
Tuy nhiên, điều kiện cụ thể có thể khác nhau tùy theo chương trình bảo hiểm và hoàn cảnh của từng cá nhân.
Cách đăng ký COBRA
Khi xảy ra sự kiện đủ điều kiện để tham gia COBRA, người sử dụng lao động hoặc đơn vị quản lý chương trình bảo hiểm sẽ gửi thông báo về quyền tham gia COBRA cho người lao động.
Bạn cần xem kỹ:
- thời hạn đăng ký;
- mức premium;
- thời điểm bảo hiểm bắt đầu và kết thúc;
- phương thức thanh toán.
Nếu bỏ lỡ thời hạn đăng ký, bạn có thể mất quyền tiếp tục tham gia COBRA.
Tìm hiểu thêm
Để biết thêm thông tin về COBRA, bạn có thể tham khảo website chính thức của các cơ quan sau:
- U.S. Department of Labor – cơ quan quản lý và hướng dẫn thực hiện COBRA.
- HealthCare.gov – để so sánh COBRA với Marketplace và tìm hiểu các lựa chọn bảo hiểm khác.
Những điểm chính cần nhớ
- COBRA cho phép bạn tiếp tục sử dụng bảo hiểm y tế thông qua nơi làm việc sau khi mất quyền tham gia.
- Bạn thường vẫn được giữ nguyên chương trình bảo hiểm, bác sĩ và quyền lợi hiện có.
- Thông thường, COBRA kéo dài 18 hoặc 36 tháng, tùy từng trường hợp.
- Bạn thường phải tự thanh toán toàn bộ premium và một khoản phí hành chính nhỏ.
- Trước khi quyết định, nên so sánh COBRA với Marketplace để lựa chọn phương án phù hợp nhất.