Đối với phần lớn người lao động tại Hoa Kỳ, bảo hiểm y tế thông qua nơi làm việc (Employer-sponsored Health Insurance) là hình thức bảo hiểm phổ biến nhất.
Nếu bạn vừa bắt đầu đi làm ở Mỹ hoặc đang cân nhắc một lời mời làm việc, việc hiểu cách thức hoạt động của loại bảo hiểm này sẽ giúp bạn lựa chọn công việc phù hợp hơn và tận dụng tốt hơn các quyền lợi mà mình được hưởng.
Vì sao đây là một quyền lợi rất có giá trị?
Ở Mỹ, gói phúc lợi (Benefits Package) từ việc làm thường có giá trị lên tới hàng chục nghìn đô la mỗi năm. Trong nhiều trường hợp, bảo hiểm y tế là một trong những quyền lợi có giá trị nhất trong toàn bộ gói phúc lợi mà công ty dành cho nhân viên.
Công ty thường sẽ đóng một phần đáng kể phí bảo hiểm hằng tháng (Premium), nhân viên chỉ cần đóng phần còn lại thông qua tiền lương. Nhờ vậy, chi phí tham gia bảo hiểm thường thấp hơn rất nhiều so với việc tự mua trên thị trường bảo hiểm y tế (Health Insurance Marketplace).
Đây cũng là lý do nhiều người sẵn sàng nhận một công việc có mức lương thấp hơn một chút nhưng chế độ phúc lợi tốt hơn.
Mức hỗ trợ của công ty
Không có một tỷ lệ cố định áp dụng cho tất cả các doanh nghiệp. Có nơi gần như thanh toán toàn bộ phí bảo hiểm cho nhân viên, nhưng cũng có nơi chỉ hỗ trợ một phần.
Nếu phí bảo hiểm là 900 USD/tháng, mức hỗ trợ của công ty là 700 USD, bạn sẽ chỉ phải đóng 200 USD.
Nếu chỉ nhìn vào tiền lương, nhiều người sẽ không nhận ra mình đang được hưởng thêm một khoản phúc lợi rất đáng kể.
Bảo hiểm thông qua việc làm thường bao gồm những gì?
Tùy từng công ty và từng gói bảo hiểm, quyền lợi có thể khác nhau. Những dịch vụ thường được bảo hiểm chi trả có thể bao gồm:
- Khám bác sĩ chính hoặc nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc ban đầu (Primary Care Provider)
- Khám bác sĩ chuyên khoa
- Điều trị nội trú
- Cấp cứu
- Thuốc kê đơn
- Xét nghiệm
- Chăm sóc dự phòng
- Thai sản
- Dịch vụ sức khỏe tâm thần
Ngoài ra, nhiều công ty còn cung cấp thêm:
- Bảo hiểm nha khoa (Dental Insurance)
- Bảo hiểm thị lực (Vision Insurance)
- Tài khoản HSA
- Tài khoản FSA
- Các chương trình chăm sóc sức khỏe cho nhân viên
Open Enrollment là gì?
Một điều khiến nhiều người mới sử dụng bảo hiểm y tế ở Mỹ khá bất ngờ là bạn thường chỉ được đăng ký hoặc thay đổi gói bảo hiểm vào một khoảng thời gian nhất định trong năm. Khoảng thời gian này được gọi là Open Enrollment và do từng công ty hoặc cơ quan quy định, thường diễn ra trước khi năm quyền lợi mới bắt đầu.
Ngoài khoảng thời gian này, bạn thường chỉ có thể đăng ký hoặc thay đổi bảo hiểm khi xảy ra một sự kiện đủ điều kiện (Qualifying Life Event), chẳng hạn như kết hôn, sinh con, mất bảo hiểm cũ, ly hôn hoặc một số trường hợp chuyển nơi cư trú.
Chẳng hạn, nếu hai vợ chồng đều được cung cấp bảo hiểm tại nơi làm việc và muốn chuyển cả gia đình sang một gói duy nhất, hai người nên kiểm tra thời gian Open Enrollment và ngày bắt đầu quyền lợi của cả hai công ty. Nếu một người bị mất bảo hiểm, gia đình có thể đủ điều kiện đăng ký đặc biệt vào gói của người còn lại, nhưng cần liên hệ bộ phận nhân sự trong thời hạn quy định.
Vì vậy, khi lựa chọn và đăng ký gói bảo hiểm ở công ty, bạn nên dành thời gian đọc kỹ các quy định và quyền lợi của từng gói bảo hiểm.
Nên chọn gói bảo hiểm nào?
Nhiều công ty cung cấp nhiều lựa chọn khác nhau. Sau đây là những yếu tố quan trọng bạn nên cân nhắc khi lựa chọn bảo hiểm.
Thứ nhất, lựa chọn giữa HMO và PPO.
- HMO (Health Maintenance Organization) thường có premium và chi phí tự trả thấp hơn, nhưng mạng lưới khám chữa bệnh bị giới hạn hơn. Nhiều gói yêu cầu bạn lựa chọn bác sĩ chăm sóc chính và có giấy giới thiệu trước khi gặp bác sĩ chuyên khoa, nhưng quy định cụ thể tùy từng gói. Gói này có thể phù hợp nếu bạn không cần nhiều sự linh hoạt khi lựa chọn nơi khám chữa bệnh.
- PPO (Preferred Provider Organization) thường có premium cao hơn nhưng cho phép người tham gia linh hoạt hơn trong việc lựa chọn bác sĩ và cơ sở y tế.
Thứ hai, tìm hiểu các chính sách chi trả.
- Premium: phí đóng hàng tháng.
- Deductible: số tiền bạn có thể phải tự chi trả cho một số dịch vụ trước khi bảo hiểm bắt đầu chia sẻ chi phí. Không phải gói bảo hiểm hoặc dịch vụ nào cũng áp dụng deductible.
- Copay: khoản tiền cố định bạn phải trả khi sử dụng một dịch vụ được bảo hiểm, chẳng hạn 25 USD cho một lần khám.
- Coinsurance: tỷ lệ phần trăm chi phí bạn phải trả cho một dịch vụ được bảo hiểm, chẳng hạn 20%.
- Out-of-pocket maximum: mức tối đa bạn phải tự chi trả trong một năm cho các dịch vụ được bảo hiểm và đáp ứng quy định của gói. Premium thường không được tính vào giới hạn này.
- Những dịch vụ được bảo hiểm chi trả toàn bộ khi đáp ứng điều kiện của gói, chẳng hạn một số dịch vụ chăm sóc dự phòng được thực hiện trong mạng lưới.
Ngoài việc so sánh các chính sách chi trả, bạn cũng nên kiểm tra xem bác sĩ, bệnh viện hoặc nhà thuốc mình thường sử dụng có thuộc mạng lưới (in-network) của gói bảo hiểm hay không.
Không có gói nào phù hợp với tất cả mọi người. Một gói có premium thấp có thể sẽ phù hợp hơn nếu bạn không có nhu cầu khám chữa bệnh thường xuyên. Ngược lại, nếu bạn có bệnh mãn tính, đang mang thai hoặc dự kiến sẽ sử dụng dịch vụ y tế thường xuyên thì một gói có Premium cao hơn và deductible thấp hơn có thể là lựa chọn hợp lý hơn.
Hiểu rõ những chính sách cơ bản này không những giúp bạn lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp mà còn tối ưu hoá việc sử dụng bảo hiểm và tránh được những bất ngờ khi nhận hóa đơn từ bệnh viện.
Đăng ký bảo hiểm cho các thành viên trong gia đình
Phần lớn các công ty cho phép nhân viên đăng ký gói bảo hiểm gia đình (vợ, chồng, con cái, v.v.) Khi thêm người phụ thuộc, phí bảo hiểm hằng tháng thường sẽ tăng lên.
Một số công ty hỗ trợ cả gia đình, trong khi những nơi khác chỉ hỗ trợ phần dành cho nhân viên. Do đó, nếu một gia đình có cả vợ lẫn chồng đều có bảo hiểm từ công ty, bạn có thể so sánh lợi ích giữa hai chương trình bảo hiểm để lựa chọn cho phù hợp.
Bảo hiểm khi nghỉ việc
Thông thường, khi chấm dứt hợp đồng lao động, quyền lợi bảo hiểm thông qua công ty cũng sẽ kết thúc sau một khoảng thời gian nhất định. Bảo hiểm có thể kết thúc vào ngày cuối cùng bạn làm việc, cuối tháng hoặc một thời điểm khác tùy chính sách của công ty.
Tuy nhiên, bạn vẫn có một số lựa chọn như:
- Tiếp tục sử dụng gói bảo hiểm cũ trong một thời gian thông qua chương trình COBRA (nếu đủ điều kiện).
- Mua bảo hiểm trên Marketplace.
- Tham gia bảo hiểm của thành viên gia đình (vợ hoặc chồng).
- Chuyển sang gói bảo hiểm của công việc mới.
Việc mất bảo hiểm do nghỉ việc thường được xem là một Qualifying Life Event, cho phép bạn đăng ký hoặc chuyển đổi sang hình thức bảo hiểm mới mà không cần chờ đến kỳ Open Enrollment tiếp theo.
Hãy tận dụng tối đa quyền lợi của mình
Nếu bạn có bảo hiểm thông qua nơi làm việc, hãy dành chút thời gian đọc Summary of Benefits and Coverage (SBC) để tìm hiểu thêm về:
- Các dịch vụ được chi trả
- Premium và deductible
- Copay và coinsurance
- Out-of-pocket maximumQuyền lợi trong và ngoài mạng lướiNhững dịch vụ cần giấy giới thiệu từ bác sĩ chăm sóc chính hoặc cần được công ty bảo hiểm chấp thuận trước.
- Danh sách bác sĩ, bệnh viện và cơ sở y tế trong mạng lưới.
Chỉ cần hiểu rõ các quy định cơ bản này, bạn sẽ chủ động hơn rất nhiều khi cần sử dụng dịch vụ y tế.
Kết luận
Đối với nhiều người lao động tại Mỹ, bảo hiểm y tế không chỉ đơn thuần là một quyền lợi của công việc mà còn là “lá chắn an toàn” giúp bảo vệ tài chính của cả gia đình trước những chi phí y tế đắt đỏ.
Chính vì vậy, khi cân nhắc một lời mời làm việc, ngoài mức lương, bạn nên dành thêm thời gian để tìm hiểu cả gói phúc lợi mà công ty cung cấp. Trong nhiều trường hợp, một công việc có chế độ bảo hiểm tốt có thể mang lại giá trị thực tế lớn hơn nhiều so với mức chênh lệch về lương.