Bảo hiểm y tế là một trong những công cụ quan trọng nhất giúp bảo vệ sức khỏe và tài chính của bạn và gia đình. Với chi phí khám chữa bệnh rất cao ở Mỹ, ngay cả sau khi có bảo hiểm, số tiền bạn phải tự chi trả trong nhiều trường hợp vẫn rất cao. Chính vì vậy, nhiều gói bảo hiểm hiện nay không chỉ hỗ trợ chi phí điều trị bệnh mà còn khuyến khích người tham gia chủ động chăm sóc sức khỏe thông qua các dịch vụ phòng ngừa và chăm sóc sức khỏe định kỳ.
Tuy nhiên, trên thực tế, rất nhiều quyền lợi trong số đó lại không được tận dụng. Phần lớn mọi người chỉ sử dụng bảo hiểm khi bị bệnh hoặc gặp tình huống khẩn cấp, trong khi bỏ lỡ các dịch vụ như khám định kỳ miễn phí, tư vấn sức khỏe tinh thần hay nhiều chương trình chăm sóc sức khỏe khác.
Trong bài viết này, mình sẽ giới thiệu những quyền lợi phổ biến mà nhiều gói bảo hiểm y tế tại Mỹ có thể chi trả nhưng thường bị bỏ qua.
Khám định kỳ miễn phí (Preventive Care)
Đa phần các gói bảo hiểm (health insurance plan) sẽ chi trả 100% chi phí khám định kỳ, gồm có khám tổng quát hàng năm (Annual check-up), chích ngừa vaccine (flu shot, COVID…), và các xét nghiệm tầm soát theo chỉ định của bác sỹ.
Bạn không cần trả copay nếu đi đúng bệnh viện/phòng khám trong hệ thống (in-network).
Thuốc kê đơn (Prescription drugs)
Bảo hiểm thường có danh sách thuốc được chi trả (formulary). Thông thường, bạn chỉ phải trả co-pay một phần ($5–$30). Khi khám bệnh, bạn có thể yêu cầu bác sĩ kê toa theo danh mục được bảo hiểm chi trả, ngoại trừ một vài trường hợp ngoại lệ.
Telehealth (khám bệnh trực tuyến)
Đây là hình thức khám chữa bệnh qua các phương tiện trực tuyến (online). Hình thức khám chữa bệnh này giúp tiết kiệm thời gian và có thể cả chi phí so với các cuộc hẹn trực tiếp.
Sức khỏe tinh thần (Mental Health)
Hình ảnh bởi Timur Weber: https://www.pexels.com/photo/young-woman-talking-to-a-therapist-8560661/
Sức khoẻ tinh thần ngày càng được quan tâm nhiều hơn. Nhiều chương trình bảo hiểm có quy định chi trả cho các dịch vụ chăm sóc sức khoẻ tinh thần như Trị liệu (Therapy), Tư vấn (Counseling), Khám bệnh trực tuyến (Telehealth). Nếu là sinh viên hoặc mới định cư ở Mỹ, các dịch vụ chăm sóc sức khoẻ tinh thần sẽ là giải pháp để bạn có thể kiểm soát căng thẳng (stress), lo âu, cô đơn khi phải xa gia đình hoặc cảm giác lạc lõng trong môi trường mới.
Quyền lợi thai sản
Hình ảnh bởi Anh Do: https://www.pexels.com/photo/elegant-maternity-portrait-with-expecting-mother-28731159/
Nếu có kế hoạch sinh con, bạn cũng nên tìm hiểu các quyền lợi thai sản mà gói bảo hiểm của mình cung cấp. Nhiều gói có thể chi trả toàn bộ hoặc một phần cho các dịch vụ như Làm thụ tinh trong ống nghiệm (In Vitro Fertilization hay IVF), khám tiền sản, sinh con, tư vấn cho con bú, máy hút sữa hoặc chăm sóc sau sinh.
Các chương trình chăm sóc sức khoẻ bổ sung
Một số gói bảo hiểm chi trả cho các dịch vụ chăm sóc sức khoẻ như giảm giá phòng tập gym/yoga, miễn phí đăng ký các ứng dụng chăm sóc sức khoẻ/thiền. Đây là các chương trình rất thực tế nhưng rất ít người biết.
Khám khẩn cấp và Cấp cứu (ER)
Hầu hết các gói bảo hiểm đều có chi trả cho dịch vụ cấp cứu, tuy nhiên mức chi trả, deductible, copay hoặc coinsurance có thể rất khác nhau giữa các gói. Vì vậy, bạn nên kiểm tra trước quyền lợi của mình nếu tình huống không phải là cấp cứu thực sự.
Các thuật ngữ cơ bản
Có 4 thuật ngữ cơ bản bạn cần nhớ để so sánh chính sách chi trả giữa các gói bảo hiểm:
Premium: tiền phí bảo hiểm hàng tháng.
Deductible: số tiền bạn phải tự trả trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu chia sẻ chi phí. Ví dụ, nếu deductible là 2.000 USD, bạn phải tự thanh toán 2.000 USD đầu tiên cho các dịch vụ đủ điều kiện trước khi bảo hiểm bắt đầu hỗ trợ.
Copay: khoản tiền bạn trả cho mỗi lần sử dụng dịch vụ. Chẳng hạn như, phí khám bác sĩ chính: 25 USD, phí khám chuyên khoa: 50 USD, v.v. Phần còn lại sẽ do bảo hiểm chi trả theo hợp đồng.
Coinsurance: sau khi đã đạt deductible, bạn và công ty bảo hiểm sẽ cùng chia sẻ chi phí. Một ví dụ về tỷ lệ chia sẻ chi phí bảo hiểm phổ biến là 80%/20%. Trong đó, công ty bảo hiểm trả 80%, bạn sẽ trả 20%. Khoản 20% đó được gọi là coinsurance.
Out-of-pocket maximum: mức tối đa bạn phải trả trong năm. Đây là mức chi phí tối đa mà bạn phải tự trả trong một năm. Sau khi đạt giới hạn này, công ty bảo hiểm sẽ chi trả gần như toàn bộ các chi phí y tế được bảo hiểm trong phần còn lại của năm.
Kết luận
Bảo hiểm sức khỏe ở Mỹ là công cụ giúp bạn chăm sóc sức khoẻ và bảo vệ bạn khỏi các cú sốc tài chính do bệnh tật.
Nếu là người mới và đang làm quen với hệ thống bảo hiểm ở Hoa Kỳ, bạn có thể tham khảo các nguyên tắc đơn giản để tận dụng tốt hơn các chính sách bảo hiểm:
- Luôn duy trì bảo hiểm y tế nếu có thể.
- Đọc kỹ các quyền lợi và chính sách chi trả trước khi lựa chọn gói bảo hiểm.
- Tận dụng các dịch vụ miễn phí.
- Kiểm tra xem bác sĩ và bệnh viện bạn cần sử dụng có thuộc mạng lưới bảo hiểm hay không.
- Luôn hỏi nhân viên y tế chi phí trước khi sử dụng.
- Hiểu rõ các quy định liên quan đến deductible, copay, coinsurance và out-of-pocket maximum.
- Lưu giữ tất cả hóa đơn và thư từ liên quan đến bảo hiểm.
- Đừng ngại gọi cho công ty bảo hiểm để hỏi khi có điều gì chưa rõ.
Bạn có thể tham khảo các bài viết liên quan qua link dưới đây:
10 việc bạn cần làm ngay khi bắt đầu sử dụng bảo hiểm y tế ở Mỹ