Marketplace là nơi cá nhân và gia đình có thể tự mua bảo hiểm y tế, đặc biệt khi không có bảo hiểm phù hợp thông qua nơi làm việc và cũng không đủ điều kiện tham gia Medicaid hoặc Medicare.
Hình ảnh: Mikhail Nilov/Pexels
Health Insurance Marketplace được thành lập theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (Affordable Care Act – ACA) nhằm giúp nhiều người tiếp cận bảo hiểm y tế và các khoản hỗ trợ tài chính khi mua bảo hiểm.
Không giống Medicaid, Marketplace không phải là một chương trình bảo hiểm mà là một “trung tâm mua bán” để so sánh và lựa chọn giữa nhiều công ty bảo hiểm khác nhau, nhiều gói bảo hiểm với mức phí và quyền lợi khác nhau.
Một số tiểu bang tự vận hành Marketplace riêng. Tại những bang sử dụng Marketplace liên bang, người dân đăng ký qua HealthCare.gov, do Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) quản lý và vận hành. CMS là cơ quan trực thuộc U.S. Department of Health and Human Services, chịu trách nhiệm quản lý Medicare, vận hành Marketplace liên bang và giám sát Medicaid ở cấp liên bang.
Ai nên mua bảo hiểm qua Marketplace?
Marketplace là lựa chọn phù hợp trong các trường hợp sau:
- Không có bảo hiểm phù hợp thông qua nơi làm việc do thất nghiệp, làm công việc tự do (self-employed), làm việc bán thời gian hoặc những lý do khác;
- Không đủ điều kiện để tham gia Medicaid;
- Không đủ điều kiện tham gia bảo hiểm thông qua vợ/chồng hoặc cha mẹ;
- Nghỉ việc và chưa có bảo hiểm mới;
- Muốn tự lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp.
Nếu thu nhập nằm trong giới hạn quy định, việc mua bảo hiểm trên Marketplace còn có thể được chính phủ hỗ trợ một phần chi phí qua chương trình Premium Tax Credit.
Premium Tax Credit là gì?
Một trong những lợi ích lớn nhất khi mua bảo hiểm từ Marketplace là chương trình Premium Tax Credit.
Premium Tax Credit hoạt động tương tự như một khoản tín dụng thuế dành cho người mua bảo hiểm y tế.
Có hai cách nhận Premium Tax Credit:
Cách 1 – Khấu trừ trực tiếp vào phí bảo hiểm (Advance Premium Tax Credit)
Đây là cách mà đa số mọi người sử dụng. Khi đăng ký Marketplace, bạn sẽ phải dự đoán thu nhập của mình trong năm. Dựa trên ước tính về thu nhập và hoàn cảnh gia đình, Marketplace sẽ ước tính khoản hỗ trợ từ Premium Tax Credit và trừ khoản hỗ trợ này vào Premium hàng tháng.
Ví dụ, bạn mua một gói bảo hiểm trên Marketplace có Premium là 700 USD/tháng. Sau khi trừ ra 500 USD hỗ trợ ước tính từ Premium Tax Credit, bạn có thể chỉ phải trả khoảng 200 USD/tháng.
Lợi ích từ Premium Tax Credit có thể thay đổi nếu trong năm bạn có những sự kiện như được tăng lương, nghỉ việc, kết hôn, ly hôn, sinh con, v.v.
Vì khoản trợ cấp được tính dựa trên thu nhập ước tính, khi khai thuế, người đã nhận Advance Premium Tax Credit phải sử dụng Form 8962 để đối chiếu số tiền trợ cấp đã nhận với số tiền thực tế được hưởng dựa trên thu nhập thực tế trong năm.
Nếu thu nhập thấp hơn dự kiến, bạn có thể được nhận thêm Premium Tax Credit khi khai thuế.
Nếu khoản Advance Premium Tax Credit đã nhận cao hơn số tiền bạn thực sự đủ điều kiện nhận, phần chênh lệch có thể làm giảm tiền hoàn thuế hoặc làm tăng số thuế bạn phải nộp khi khai thuế.
Cách 2 – Nhận Premium Tax Credit khi khai thuế
Bạn cũng có thể chọn không nhận trước khoản hỗ trợ này.
Khi đó, bạn tự trả đủ 700 USD/tháng. Cuối năm, khi khai thuế, IRS sẽ tính số Premium Tax Credit bạn thực sự được hưởng. Khoản tín dụng này có thể làm tăng tiền hoàn thuế hoặc làm giảm số thuế bạn phải nộp (nếu bạn đủ điều kiện).
Cách này ít người chọn hơn vì phải tự bỏ ra số tiền khá lớn trong năm.
Có thể tham gia đồng thời Medicaid và Marketplace không?
Thông thường, một người chỉ đủ điều kiện để tham gia một trong hai chương trình.
Khi đăng ký Marketplace, hệ thống sẽ xác định xem bạn có đủ điều kiện tham gia Medicaid hay không. Nếu đủ điều kiện, hồ sơ của bạn thường sẽ được chuyển đến chương trình Medicaid của tiểu bang thay vì tiếp tục mua bảo hiểm trên Marketplace và nhận Premium Tax Credit.
Tuy nhiên, trong một số trường hợp đặc biệt, các thành viên trong cùng một gia đình có thể tham gia các chương trình khác nhau. Ví dụ, do ngưỡng thu nhập đủ điều kiện cho Medicaid của trẻ em thường cao hơn, sẽ có trường hợp con đủ điều kiện tham gia Medicaid hoặc CHIP trong khi cha mẹ phải mua bảo hiểm qua Marketplace.
Marketplace và bảo hiểm từ công ty
Marketplace là nơi để bạn lựa chọn và đăng ký mua bảo hiểm. Trong khi đó, bảo hiểm thông qua việc làm (Employer-sponsored Health Insurance) được doanh nghiệp đứng ra mua cho nhân viên và thường hỗ trợ một phần Premium.
Do doanh nghiệp thường mua bảo hiểm cho một nhóm lớn nhân viên, đồng thời hỗ trợ một phần đáng kể phí bảo hiểm, bảo hiểm thông qua việc làm trong nhiều trường hợp có chi phí thực tế thấp hơn so với việc tự mua trên Marketplace. Tuy nhiên, mức hỗ trợ, deductible, mạng lưới bác sĩ và các quyền lợi cụ thể phụ thuộc vào từng công ty và từng gói bảo hiểm.
Thời điểm đăng ký Marketplace
Thông thường, Marketplace có quy định một khoảng thời gian nhất định, gọi là Open Enrollment Period, để người tham gia có thể đăng ký.
Ngoài thời gian này, bạn chỉ có thể đăng ký nếu có Special Enrollment Period, chẳng hạn như:
- Mất bảo hiểm từ nơi làm việc;
- Kết hôn;
- Sinh con;
- Chuyển nơi cư trú;
- Một số sự kiện đủ điều kiện khác.
Sinh viên quốc tế và thường trú nhân
Marketplace không chỉ dành cho công dân Mỹ. Nhiều người có thẻ xanh (Lawful Permanent Residents) và các nhóm người nhập cư cư trú hợp pháp khác cũng có thể đăng ký bảo hiểm thông qua Marketplace. Nếu đủ điều kiện về thu nhập, họ còn có thể nhận trợ cấp để giảm chi phí bảo hiểm.
Đối với sinh viên quốc tế, việc có thể đăng ký Marketplace và nhận Premium Tax Credit phụ thuộc vào tình trạng hiện diện hợp pháp (lawfully present) tại Hoa Kỳ, mức thu nhập dự kiến của cá nhân hoặc gia đình, nghĩa vụ và cách thức khai thuế, cũng như việc họ có được tiếp cận một nguồn bảo hiểm đủ điều kiện khác hay không. Vì hoàn cảnh của mỗi người có thể khác nhau, sinh viên nên kiểm tra trực tiếp với Marketplace và tham khảo chuyên gia thuế khi cần.
Những điểm chính cần nhớ
- Nếu không có bảo hiểm từ nơi làm việc hoặc Medicaid, Marketplace có thể là lựa chọn phù hợp.
- Marketplace không phải là một công ty bảo hiểm mà là nơi để mua bảo hiểm y tế từ các công ty bảo hiểm tư nhân.
- Marketplace có thể do chính tiểu bang vận hành hoặc do Chính phủ Liên bang vận hành thông qua HealthCare.gov.
- Nhiều người mua bảo hiểm qua Marketplace có thể được hỗ trợ Premium Tax Credit.
Để biết thông tin mới nhất về điều kiện tham gia, quyền lợi và thời gian đăng ký, bạn nên tham khảo website chính thức của Marketplace hoặc cơ quan quản lý y tế của tiểu bang nơi mình sinh sống.
Ngoài ra, bạn cũng có thể tham khảo thông tin về các chương trình bảo hiểm y tế trên HealthCare.gov – website chính thức của Chính phủ Hoa Kỳ.